在生活上，虽不追求大牌，但品质一定要高。就拿孩子每天必备的水果肉蛋奶来说，每周的支出就七八百了。

　　在学习上，还得尊重孩子的兴趣爱好，花心思培养女儿的特长：孩子很喜欢学钢琴、舞蹈、滑冰，这三个兴趣班一年加起来5万多；

　　当然，“正课也不能落下”，数学和英语的提升班，一个学期差不多2万，一年就接近4万。

　　听了这话，大师兄惊掉了下巴：他们家闺女一年的课外培训费就差不多要10万！

　　这还只是全国平均养育的成本，如果放在一二线大城市，孩子的养育成本就更高了：

　　看完0-17岁的养育成本，那大学四年的平均养育成本有多少呢？答案：超过14万。

　　就拿摄影专业来说，专业的摄影器材总得有吧？光有相机还不够，镜头得多来几个吧？

　　有了专业相机之后，高端配置的电脑不得一起跟上？还有一堆专业的软件也得买吧？

　　很多人考虑到，未来的经济大环境不是很好，不确定因素太多，但孩子的教育支出是100%确定的一笔钱。

　　● 安全性要高：这笔钱是刚性支出，到了年龄一定会用到，必须非常稳定，不能出现任何风险。

　　一年期银行存款利率整体都在走下坡路，现在我国3年或5年存款利率在2.65%左右，

　　也就是说，10万块钱存银行，存5年的利息也只有13250，都不够孩子大学一年花费！

　　说起教育年金和增额终身寿，这两种保险具有储蓄的作用，也可以称为储蓄型保险。

　　以年金险为例，交多少钱、怎么交、什么时候交、什么时候领、怎么领、能领多少，

　　这些内容都会白纸黑字写在合同条款里，受法律保护；买之前就知道最终能领到多少钱。

　　退一万步讲，即便保险公司真的破产了，银保监会也有兜底措施，保单该怎么样还是怎么样。

　　简单来说，就是人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单继续有效，消费者的利益是不会受到任何损害的。

　　所以，只要我们买的是正规保险公司出的保险产品，在安全方面是可以尽管放心的。

　　银行存款、理财类产品，收益越来越低，动不动就降BP，甚至最近发生的一件事，5年期存款利率倒挂了，比3年的存款利率还低！

　　而储蓄型保险不同的一点是，只要现在投保，那么这份保单的收益就确定下来了。

　　不论未来经济大环境怎么变化，无论存款利率怎么降，储蓄险的收益都不会受任何影响。

　　如果打算长期持有一笔资金，又想锁定长期收益，储蓄型保险确实是个不错的选择。

　　如果大家觉得这样不太好理解，那大师兄就用金智启航教育年金为例来讲解一下。

　　假设家长为3岁男宝宝投保，每年交10万，共交3年，保障到孩子25岁，那么：

　　● 孩子22岁大学毕业，每年领6万，能领3年，可以补贴读研期间的学杂费；

　　● 孩子25岁研究生毕业，能一次性领25.8万，可以用作出国留学或创业的启动资金。

　　总的来看，家长累计交了30万保费，最终一共能领到55.8万，几乎是已交保费的2倍。

　　若是家长在孩子18岁前急需，也可以选择退保，一次性取回全部现金价值。

　　但要注意的是，前几年退保是有一定损失的；如果确实要退，最好等到孩子12岁以后再退，

　　因为孩子12岁的时候，现金价值已经超过已交保费，这个时候退保就不会有损失。

　　因此，对于家中有闲置资金，打算通过长期储蓄为孩子积攒“教育基金”的父母，可以优先考虑教育年金这类产品。

　　也就是说，增额终身寿什么时候领钱、领多少钱，都是可以自己决定的，非常灵活！

　　以这套方案为例，家长一共投入30万，当孩子到11岁时，现金价值开始超过已交保费。

　　假如家长在孩子18岁读大学时进行减保，每年取出3万，用作孩子的学费生活费，

　　孩子22岁要读研，家长每年减保10万补贴学费生活费，3年下来现金价值剩余16.5万；

　　孩子30岁要成家，家长一次性取出15万，送给小家做启动资金，最后现金价值还有5万多。

　　不单单可以用作孩子的“教育基金”，还能用作孩子的创业启动资金、婚嫁金等等用途。

　　所以，增额终身寿很适合打算为孩子长期储蓄一笔钱，但要求现金流灵活的家庭考虑。

　　对于想直接「抄答案」的朋友，可以直接看文章第三部分，大师兄筛选了4款收益比较高的增额终身寿产品！

　　总的来说，教育年金和增额终身寿并没有“孰优孰劣”，只是看更适合哪种家庭情况。

　　另外，交费的金额和年限也要量力而行，结合自家的经济情况来决定，不能影响正常生活。

　　但是！教育年金和增额终身寿都属于储蓄型的保险，只能用来理财，没有任何保障功能，

　　无法覆盖孩子成长过程中的大病、意外风险，一旦退保也会出现损失或影响后期收益。

　　因此，大师兄建议家长朋友们在考虑储蓄型保险之前，最好先给孩子做好基础保障！

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　　大师兄专门写过孩子保险方案的分析文章，有需要的家长朋友可以点击链接查看、收藏：

　　● 领取情况：不同的产品，即便交同样的钱，那什么时候领钱、能领多少钱可能都不太一样，对于我们来说，自然是领得越多越好。

　　因为我在前面也说到，它的领取方式非常灵活，不像教育年金那样固定领取方式。

　　大富翁教育金由渤海人寿承保，父母可以为0-11周岁的孩子投保，能保到孩子21岁。

　　✅投保门槛低，最低1000元就能投保，对于短期资金不多的家庭来说很友好。

　　✅收益率能达3.939%，在目前的主流教育年金中属于首列梯队，非常可观。

　　✅加保很灵活，只要孩子＜12周岁，父母可以随时加保或者按月加保，而且都没有次数限制，即便停售也不影响加保；加上加保没有手续费，能极大减轻父母的压力。

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　　大家鑫守护少儿年金保险家倍版，由大家保险承保，家长可以为0-12岁的孩子投保，能保障到孩子22岁。

　　当孩子在18-21岁少儿教育，每年可以领到20%的已交保费，可以用于大学期间的花费；

　　✅收益率能达3.4%，比较理想。以0岁男孩、每年交10万为例，不管是趸交、分3年/5年/10年交，收益率都稳定在3.4%以上。

　　✅教育年金捆绑万能账户，而且合同条款中规定万能账户的最低保障利率为2.5%，能提供稳健增长的现金流。

　　但一般来说乐博体育，万能账户的结算利率都会高于最低保障利率。我们从大家养老的官网上查到，今年10月，这款产品的万能账户结算利率约有4.25%，还是非常不错的：

　　✅缴费方式灵活，家长可以根据实际情况选择一次性趸交、3年交、5年交或10年交，能减轻家长的经济压力。

　　✅教育年金与养老挂钩，可以对接养老社区，只要保费达到25万，孩子的父母、祖父母或外祖父母就能享有入住权益。

　　✅收益率能达3.3%，假设0岁男孩，每年交10万，保到30岁，那无论是分3年/5年/10年交，收益率都在3.3%以上。

　　✅缴费方式灵活，家长可根据家庭实际情况，选择1年交、3年交、5年交或10年交。

　　金智启航的收益率虽然比另外2款产品低一些，但相比起市面上大多数同类型产品来说，它的收益率还是比较优秀的。

　　再加上这款产品没有投保地区要求，全国各地的朋友都能买，所以也是不错的选择。

　　增额终身寿无论分多少年交费，收益率最高都不会超过 3.5%，相差不是很大。

　　以“0岁男孩，5年交，每年10万”为例，18岁时的收益率就有3.484%；等到25岁时收益率能达到3.489%，现金价值超过110万，是已交保费的2.2倍。

　　但产品灵活性不强，对于目前闲置资金不是太多，但又想先“占坑”、后续再追加保费的朋友，也可以考虑下面提到的鑫满意或平型关。

　　孩子18岁时收益率能达3.484%，25岁时也有3.494%，表现相当不错。

　　✅可以附加投保人豁免，万一投保人发生重疾/身故/全残，可以豁免剩余的保费，但保障是依然有效的。

　　增多多3号收益比肩万年禧，附加投保人豁免后非常适合父母为孩子做长期规划；

　　以“0岁男孩每年交10万，交3年”为例，21岁时的IRR就有3.3%，25岁的IRR能达到3.335%，

　　✅产品没有投保地区限制。毕竟收益率高低固然重要，也要能买才行，大家可以把它当做最后的选择。

　　✍加保有金额和时间限制，每次加保的金额不能超过基本保额的20%，而且只允许投保后的前5年里加保，超过这个时间就没法追加保费了。

　　所以，不满足另外三款产品投保条件、或者目前闲置资金比较少、希望以后能灵活追加保费的朋友，大师兄觉得可以关注一下平型关。

　　毕竟父母才是孩子成长过程中最有力的后盾，各位爸妈也别忘了给自己配置一些保障。

　　大师兄接触过很多家长朋友，他们对给孩子攒“教育基金”这个话题都非常感兴趣。

　　这也就意味着，它们不像意外险、重疾险、医疗险那样能提供实打实的基础保障；

　　① 孩子和家长都配齐了意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险这些基础保障；

　　③ 接受“延迟满足”，前期可以接受储蓄险不赚钱甚至早期退保会亏钱的缺陷，更追求长期安全稳定的储蓄方式，同时又希望能有比较高收益的家庭。

　　不是所有产品都接受加保，也不是所有产品都不支持。具体需要看产品的加保规则。

　　大师兄和天下父母一样，总想处处为孩子考虑妥当，想竭尽全力给孩子谋划最好的未来；

　　但在忙碌的工作之余，大家也要珍惜孩子的成长时光，努力给他们更好的爱和陪伴。

　　如果大家还想了解更多保险干货，大师兄也精选了一些文章，希望能对大家有帮助：

　　第一次买保险，注意哪些细节才不会踩坑？保险小白超全投保攻略，5步学会投保全流程！

　　孩子的医疗险这么买就对了，感冒发烧、门诊住院不花钱！（百万医疗险/小额医疗险/门诊险/学平险）

　　给孩子买重疾险看这篇就够了，硬核测评 22 款少儿重疾险，选出了2022年TOP性价比的 5 款！